Czym jest karta obciążeniowa? Kiedy karta charge jest dobrym pomysłem? (2024)

Czym jest karta obciążeniowa?

Karta obciążeniowa [karta charge] pozwala dokonywać transakcji z odroczonym terminem płatności. W tym przypadku bank udziela klientowi limitu kredytowego. Klient na tej podstawie może wykonywać płatności gotówkowe i bezgotówkowe.

Spłata całej wartości wykorzystanego limitu zawsze odbywa się pod koniec okresu rozliczeniowego. Rzeczony okres rozliczeniowy na ogół trwa 30 dni. Spłata jest dokonywana automatycznie z powiązanego rachunku bankowego danego klienta.

Komu dedykowane są karty obciążeniowe?

Z karty obciążeniowej korzystać mogą zarówno osoby fizyczne, jak i firmy. W praktyce najczęściej to przedsiębiorcy korzystają z kart charge. Oferta polskich banków kart tego typu jest skierowana niemal wyłącznie do klientów biznesowych.

Pracodawcy wykorzystują karty obciążeniowe głównie do opłacania wydatków podwładnych. Z perspektywy pracownika karta charge może przykładowo stanowić zapasowe źródło środków finansowych podczas wyjazdów służbowych.

Jak w praktyce działa karta charge?

Zasada działania karty obciążeniowej jest następująca:

1. Klient dokonuje płatności kartą charge — transakcja jest opłacana ze środków banku.

2. Klient może wykonać dowolną liczbę płatności, o ile ich zsumowana wartość nie przekroczy wartości przyznanego limitu.

3. W dniu rozliczeniowym następuje spłata całości zadłużenia. Środki zostają automatycznie pobrane przez bank z konta klienta.

Wraz z rozliczeniem cały limit zostaje odblokowany. Z karty obciążeniowej można zatem korzystać długoterminowo.

Wybierz konto firmowe

Jak uzyskać kartę obciążeniową?

Aplikowanie o kartę obciążeniową przebiega podobnie do złożenia wnioskowania o inne produkty kredytowe. Na początku trzeba więc zgłosić się do banku i podać wymagane dane. We wniosku podaje się też preferowaną wartość limitu.

Bank podejmuje decyzję na podstawie oceny wiarygodności wnioskodawcy. Przede wszystkim sprawdzi zdolność oraz historię kredytową. Bank podejmie więc decyzję między innymi na podstawie miesięcznych wpływów na konto wnioskodawcy.

Ile kosztuje karta obciążeniowa?

Podstawowym kosztem karty charge jest prowizja od wykorzystanej kwoty. W przypadku transakcji bezgotówkowych prowizja jest nikła lub nawet zerowa. Lepiej zaś nie używać karty charge w bankomatach. Zwykle jest to bowiem kosztowne. Rozliczanie kosztów odbywa się raz w miesiącu.

Ponadto pojawia się opłata stała. Takowa jest zwykle rozliczana co roku. Jej wysokość to przykładowo 200 zł. Wydanie karty z reguły jest zaś bezpłatne. Należy pamiętać, że obowiązkiem kredytobiorcy jest zapewnienie odpowiedniej ilości środków w dniu rozliczeniowym. W przeciwnym wypadku naliczone zostają dodatkowe opłaty, np. kary umowne.

Dodatkowe usługi do kart charge

Bank, chcąc zachęcić do wyrabiania kart obciążeniowych, proponują usługi dodatkowe. Często to są to ubezpieczenia, które mogą okazać się przydatne podczas podróży służbowych. Przykładowo instytucja finansowa może zaproponować NNW, czy ubezpieczenie od zagubionego bagażu. Czasem banki proponują też usługi konsjerża.

Na ogół po uzyskaniu karty charge można też liczyć na programy lojalnościowe. Zwykle polegają one na zbieraniu punktów za wykonane transakcje. Później te punkty wymienia się np. na zakup paliwa czy bilety lotnicze.

Co różni kartę charge od karty kredytowej?

W ramach karty kredytowej lub obciążeniowej korzysta się ze środków należących do banku. Wiążący w obu przypadkach jest ustalony limit kredytowy. Karta kredytowa i charge może być używana wielokrotnie.

Zasadnicza różnica dotyczy sposobu spłaty. Karta obciążeniowa ma okres rozliczeniowy wynoszący zwykle 30 dni. Z kolei karta kredytowa zapewnia okres bezodsetkowy. Takowy opiewa na około 55 dni. W przypadku karty kredytowej w okresie bezodsetkowym spłacić można tylko kwotę minimalną. Przy kartach charge zawsze spłaca się całość zadłużenia w dniu rozliczeniowym.

Różnice dotyczą również automatyzacji spłaty. Spłata karty charge jest automatyczna, a klient zobligowany do prowadzenia rachunku w danym banku. W przypadku kart kredytowych również jest to praktykowane, ale są też dostępne inne metody spłat.

Statystyki jasno pokazują, że karta kredytowa jest dużo popularniejsza od tej obciążeniowej. Dane NBP wskazują, że w Polsce na jedną kartę obciążeniową statystycznie przypada ponad 20 kart kredytowych.

Znajdź opłacalną kartę kredytową

Czym różni się karta obciążeniowa od karty debetowej?

Karta obciążeniowa z odroczonym terminem płatności zapewnia taką samą funkcjonalność, co karta debetowa. Wykorzystuje się je do przeprowadzania transakcji bezgotówkowych. Można też ich użyć, by wypłacić gotówkę i dokonywać transakcji gotówkowych.

Odmienność tych instrumentów płatniczych polega na źródle środków finansowych. Karty debetowe pobierają środki z kont osobistych lub firmowych. Nigdy nie są więc naliczane żadne odsetki. W przypadku karty obciążeniowej pieniądze są pobierane ze środków banku, przez co naliczone mogą zostać opłaty kredytowe.

Sprawdź również: Rodzaje kart płatniczych

Karty obciążeniowe w ofercie polskich banków

Firmowa karta obciążeniowa pay later znajduje się w ofercie szeregu banków. Wymienić trzeba zwłaszcza:

• Credit Agricole — oferuje klub korzyści z rabatami do karty.

• Bank Millennium — karty charge są dostępne w kilku wariantach, np. Millennium Visa Executive Gold. Klienci mogą liczyć na nieoprocentowany okres na spłatę wynoszący do 19 dni.

• ING Bank Śląski — ten bank do karty proponuje Priority Pass, czyli program zniżek.

• Pekao S.A. — zaletą tej oferty jest bezpłatny pakiet ubezpieczeń do karty charge.

• Santander — w tym banku w przypadku kart obciążeniowych można liczyć na bezkosztowe przewalutowania.

Dokładne zasady działania karty obciążeniowej w poszczególnych bankach nieco różnią się od siebie.

Plusy i minusy kart obciążeniowych

Z kartą obciążeniową można liczyć na:

• Łatwy dostęp do dodatkowego źródła środków finansowych;

• Możliwość wielokrotnego korzystania z tego produktu kredytowego;

• Prosty i zautomatyzowany proces spłaty;

• Pakiet usług dodatkowych oferowanych przez bank.

Posiadacz karty obciążeniowej powinien liczyć się z następującymi wadami:

• Krótki czas na spłacenie zadłużenia;

• Konieczność spłaty całego zadłużenia za jednym razem;

• Prowizje od wykorzystanego limitu;

• Naliczanie opłat stałych.

Ponadto, aby otrzymać taką kartę, trzeba uzyskać pozytywną decyzję kredytową w banku.

Kiedy warto wyrobić kartę obciążeniową?

Po karty charge Visa lub Mastercard sięgają głównie firmy z sektora MŚP. Ten instrument płatniczy zwiększa elastyczność finansową pracowników, którzy np. przebywają na delegacji. Wszystkie wydatki podwładnych są sumowane, a rozliczanie następuje w jednym dniu. W konsekwencji zarządzanie wydatkami jest prostsze. Co istotne, możliwe jest również ustalenie indywidualnych limitów.

Zanim karta obciążeniowa zostanie wyrobiona, trzeba dokładnie sprawdzić warunki konkretnej oferty. Największe znaczenie ma limit dopasowany pod potrzeby i możliwie najniższe koszty. Warto też zweryfikować alternatywy. Szczególną uwagę warto skupić na kartach kredytowych zapewniających ponad 50-dniowy okres bezodsetkowy. Wśród opcji pojawia się też karta prepaid, która jest wariantem karty debetowej.